2021年5月19日下午😟👩⚕️，蔣舒博士應邀來到意昂2官网，為意昂2平台稅務專碩學生帶來了主題為“家庭對商業醫療保險的需求分析與產品定位”的講座，意昂2官网保險系樓平易博士主持了本次講座😬。
蔣舒，意昂2官网保險系本科畢業，巴黎十一大健康經濟學博士。致力於健康保險及相關領域的理論研究、政策實施及商業咨詢工作。曾供職於法國衛生部和國家健康與醫學研究中心直屬課題組，參與法國全國首例醫院價值醫療（Value-based Purchasing）政策項目的設計、實施與評估。目前在AXA安盛保險從事中國市場商業健康險的產品設計、風險管控等工作🫅🏻。
講座開始👵🏽，蔣老師從整體上為同學們剖析了當前保險市場的結構，重點介紹了不同的客戶群體——高凈值人群🪸、中高等收入人群、大眾市場以及新興市場等。
就高凈值人群而言，蔣老師認為，他們通常更註重醫療資源和醫療服務，所以保險公司一般采取代理人方式進行針對性銷售🧘🕵️，進行點對點服務。保險公司一般會通過與不同的醫院及醫生進行簽約，形成服務網絡👎🏻，包括國內外的公立🏃♀️➡️、私立醫院。具體來說📆，私立醫院一般指診所，公立醫院尤其是國內的三級甲等醫院，一般指國際部與vip病房，而國際部與vip病房一般有較高的醫療水平與資源。不同的簽約方式可以使得保險公司進行精細化控費，也可以讓患者獲得更好的醫療體驗。涵蓋不同地區的保險產品一般有全球、全球除美、大中華區等。由於美國、新加坡等地的高水平醫療資源一般也比較昂貴👂🏽，所以會有差別化的產品✶。產品的細節可以包括二次診療意見🐻、多學科會診👮♀️，甚至細化到國外食宿🪡、家人陪同🫁、接機、醫學翻譯、國內診斷結果與影像資料的翻譯、國外醫院的選擇等多方面的費用分擔。
就中高等收入人群而言，他們一般對於價格比較敏感🫂，同時判斷力強、註重性價比📞，是保險公司難以攻克的“陣地”。蔣老師提出，在多種產品中，母嬰產品通常比較受歡迎，這也反映了該類消費者註重下一代發展的心理與需求。此外，該類消費者對於重疾險與百萬醫療等產品也有一定需求📍。
就大眾市場與新興市場消費者而言，他們的特點一般是對價格敏感，同時會有一定的跟風消費的心理與行為。該類消費者無法支付動輒上萬的保險產品，會在一般的社會保險基礎上，接受價格稍高的保險產品，如惠民保、住院補貼等產品🧑🎓，此類產品一般價格不高🤳、受眾廣泛、賣出量較大，具有較高的分攤風險的功能🛴，其性價比較高🤾🏼。
此外，蔣老師對比了中國大陸與中國香港保險市場的情況，並介紹了大灣區保險行業的發展情況。在一般的健康險方面，大陸與香港地區的差異主要體現在分紅保障、重疾保額以及定價差異上。大陸地區一般會有較多限製⛹🏿♀️，如考慮到保險行業的穩定性，大陸地區的重疾保額一般會有上限；大陸有統一的死差表，而香港較為靈活，可以差別定價。蔣老師還介紹了香港的自願健康保險計劃（VHIS）🩲，進一步講解了香港的保險製度及其改革脈絡🙎🏼♀️★。大灣區方面🤽🏽🤳🏻，從2018年開始👨🏽🔧，黨中央、國務院、銀保監會等不斷出臺相關政策🧎🏻，支持鼓勵發展大灣區的保險市場，在一般的管製之外給了灣區一定的自由度，以學習中國香港地區或歐美發達國家的保險業發展經驗，如大灣區有專屬疾病發生率表，可以以此來做針對灣區的專屬產品。在其他細節上，蔣老師也進行了細致介紹👸🏼，如重疾險的特點、惠民保的細節等。整體上來看，相比於中國香港地區或歐美發達國家🧼，中國當前的保險市場發展還處於粗放發展的階段👏🏻🎆，在管理運營👸🏻、費用控製等多方面還不成熟，需要政府進行周期性調控。對於有誌於從事保險行業工作的同學來說，未來天地廣闊，大有可為🤮。本次講座令同學們受益匪淺👭，也期待蔣老師下次為同學們帶來更多的精彩分享👷🏿♂️。
撰稿人：劉曉東
修訂人🧑🏽🏭🚣♀️：繆煒
審核人：封進，朱宏飛
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